ČLÁNEK Z BLOGU
ZMĚNA OD 1.9.2024 V PŘEDČASNÉM SPLACENÍ HYPOTÉKY
3.9.2024
Od 1. září 2024 přináší novela zákona o spotřebitelském úvěru zásadní změny v oblasti předčasného splacení hypoték. Poplatky, které si banky nově mohou účtovat, se ale netýkají každého.
Co přináší novela nového zákona?
K předčasnému splacení hypotéčního úvěru dochází nejčastěji z důvodu refinancování stávajícího hypotéčního úvěru novým úvěrem nebo prodejem nemovitosti. Zatímco dlužníci tímto způsobem mohou ušetřit značnou část peněz, banky takto přichází k velkým ztrátám. A právě na to má reagovat novela, která vstoupila v platnost 1. záři 2024.
Tato změna se však týká pouze nově uzavřených smluv o hypotéčních úvěrech, a stávajících smluv, u kterých po 2. záři 2024 začalo po skončení fixace nové úrokové období.
Hlavní změny a poplatky
Nově platná novela zavádí možnost, díky které si mohou banky účtovat poplatek za předčasné splacení hypotéčního úvěru až do výše 1 % z předčasně splacené částky. Tento poplatek tak budou muset nejspíš uhradit všichni, komu zbývá do konce fixace úrokové sazby více než jeden nebo dva roky (tyto podmínky se mohou mezi bankami lišit). Pokud je zbývající doba kratší, výše poplatku se sníží na maximálně 0,25 %.
Výpočet výše poplatku
Kolik přesně za předčasné splacení hypotéčního úvěru zaplatíte, si můžete snadno spočítat. Za každý započatý rok, který chybí do konce fixace, zaplatíte přesně 0,25 %, až do maximálního limitu právě 1 %.
Příklad: Při předčasném splacení hypotéčního úvěru se zbývající částkou 1 000 000 Kč, může poplatek dosahovat výše nejvíce 10 000 Kč (1 % z milionu). Pokud bude do konce fixace úrokové sazby chybět méně než rok, pak bude poplatek za předčasné splacení účtován maximálně ve výši 2 500 Kč (0,25 % z milionu).
Hlavní rozdíly před a po 1.9.2024
Podmínky pro předčasné splacení hypotéčního úvěru platné do 31. 8. 2024
- Poplatek za předčasné splacení mimo fixaci: Maximálně 1 % z předčasně splacené jistiny, ale jen u úvěrů s pevnou sazbou zřízených před koncem roku 2016. V ostatních případech se tento poplatek neúčtoval.
- Výše poplatku za předčasné splacení v rámci fixace: Zdarma nebo pouze za administrativní náklady.
- Bezplatné předčasné splacení:
- Při změně úrokové sazby
- Do 3 měsíců od oznámení nové sazby
- Při vážných životních situacích (úmrtí, invalidita)
- Mimořádné splátky: Možnost každoročně splatit zdarma až 25 % úvěru bez poplatků většinou ke dni výročí podpisu smlouvy.
Podmínky pro předčasné splacení hypotéčního úvěru platné od 1. 9. 2024
- Poplatek za předčasné splacení mimo fixaci: Maximálně 1 % z předčasně splacené jistiny, pokud zbývá do konce fixace více než 1 rok. Maximálně 0,5 % z předčasně splacené jistiny, pokud zbývá do konce fixace méně než rok.
- Výše poplatku za předčasné splacení v rámci fixace: 0,25 % za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně ale 1 % z předčasně splacené jistiny.
- Bezplatné předčasné splacení:
- Při změně úrokové sazby
- Na konci fixačního období
- Při vážných životních situacích (úmrtí, invalidita, vypořádaní jmění po rozvodu)
- Mimořádné splátky: možnost každoročně splatit zdarma až 25 % úvěru bez poplatků většinou ke dni výročí podpisu smlouvy.
Bankovní společnosti si navíc mohou samy ve svých podmínkách poplatek za předčasné splacení hypotéčního úvěru zastropovat na určité maximální výši, pokud tím nepřekročí ono 1 %. Setkat se tak lze například s tím, že klienti banky zaplatí za předčasné splacení své hypotéky maximálně 50 000 Kč.
Kdy je možné hypotéční úvěr splatit bezplatně
I přes novinky zavedené touto novelou, zůstává zachovaných několik výjimek, kdy lze splatit hypotéční úvěr bez poplatku. Jedná se o standardní situace, kdy dojde ke změně úrokové sazby po skončení fixačního období nebo o mimořádné životní situace, kterými jsou úmrtí nebo vážná nemoc klienta, či při vypořádání společného jmění manželů při rozvodovém řízení, nebo prodej nemovitosti zatížené hypotéčním úvěrem po dvou letech od jejího pořízení.
Co novelizace zákona znamená v praxi
I když se novela platná od 1. 9. 2024 může zdát pro mnoho lidí jako obrovský strašák, ve skutečnosti se nejedná o nic hrozného. Klienti s nemovitostí vázanou hypotéčním úvěrem si akorát budou muset lépe rozmýšlet své další kroky a zvažovat, zda se jim refinancování úvěru kvůli lákavě vypadajícímu nižšímu úroku skutečně vyplatí či nikoliv, respektive jestli jim nižší úrok vynahradí ztrátu peněz, které budou muset zaplatit za předčasné splacení stávajícího hypotéčního úvěru.
Pokud máte jakékoliv dotazy určitě mě kontaktujte. V případě potřeby Vás odkážu na špičkového finančního poradce.